Tři čtvrtiny lidí by se klidně vzdaly hotovosti. Obchodníci se tak bezhotovostním platbám nevyhnou

Češi totiž mají inovace rádi. Ať už kartou, telefonem nebo hodinkami, preferují platit bez hotovosti. A to zejména, když jsou v roli zákazníků. Na druhé straně obchodníci, především ti malí, stále ve velkém volí hotovost. „Je jich asi polovina,“ říká Jiří Suchý, ředitel Divize produktů a inovací Air Bank.

Rozšířená představa, že většina z nich nenabízí platby kartou proto, aby obcházeli zákon, je nicméně podle Suchého mylná. Většina z nich má k nepřijímání platebních karet pádné důvody. „Je to třeba reálná složitost instalace a provozu platebního terminálu,“ říká Suchý a dodává, že obchodníky, jako jsou například holiči nebo stánkaři na trzích, to stojí peníze i čas.

Komplikace ale platební terminál představuje třeba i pro velké internetové obchody. Hodně transakcí je u nich totiž na dobírku. To znamená, že jejich kurýři musejí zařízení za několik tisíc korun vozit s sebou. „Ale kolik jich za rok spotřebují? Občas ho totiž někde můžou zapomenout, někdy ho odloží na kapotu auta, rozjedou se a terminál se rozbije,“ popisuje trable s platebními terminály Suchý.

Když v Air Bank přemýšleli, jak menším obchodníkům pomoci, uvědomili si, že základ řešení už mají. „Došlo nám, že platbu zařídit dokážeme. Hledali jsme tak jen způsob, jak to celé propojit a udělat to uživatelsky přívětivé,“ líčí Suchý s tím, že zvolili technologii NFC, která umožňuje bezdrátově přenášet data na vzdálenost několika centimetrů. Využívají ji třeba služby pro platbu mobilním telefonem, jako jsou Apple Pay či Google Pay.

Výsledkem snahy Air Bank je řešení Cvak, které obchodníkům umožňuje přijímat bezhotovostní platby, i když nemají platební terminál. Potřebují totiž jen mobilní aplikaci a kartu s NFC čipem, která v podstatě plní funkci platebního terminálu. „Obchodník do své mobilní aplikace napíše cenu, zákazník přiloží ke kartičce mobilní telefon a zaplatí,“ vysvětluje Suchý.

„Pokud je klientem Air Bank nebo Monety Money Bank, může platit přímo v aplikaci dané banky. Placení je ale naprosto nezávislé na tom, jakou banku zákazník má, v případě potřeby totiž zaplatí i kartou. Navíc ani není nutné, aby měl svou kartu nahranou v mobilu, stačí při placení zadat číslo karty,“ pokračuje Jiří Suchý a dodává: „A když nemá zákazník zapnuté NFC, může zaplatit naskenováním QR kódu foťákem. Se Cvakem tedy zaplatí úplně každý, kdo má chytrý mobilní telefon a připojení k internetu.“

Výhodou Cvaku je podle manažera Air Bank i to, že oproti platebním terminálům ho lze zprovoznit rychleji, klidně i za týden. Air Bank navíc za provoz Cvaku účtuje jednotný poplatek 0,8 % z každé transakce. „Současné systémy bezhotovostních plateb mají složitou soustavu nejrůznějších poplatků. Často kombinují fixní a variabilní náklady ve vztahu k výši platby, jsou vztažené k objemu tržeb a obchodník platí, i když službu nevyužívá,“ vysvětluje Jiří Suchý.

Za prvních devět měsíců od spuštění si řešení pořídilo přes dva tisíce obchodníků. Jejich zákazníci přes něj zaplatili více než 16 milionů korun. Jádrem obchodníků s alternativním řešením od Air Bank jsou malí živnostníci, jako jsou zmínění majitelé stánků na trzích.

Výrazně dominuje gastronomie, ve velkém Cvak využívají i samostatní poskytovatelé služeb. Zájem ale je i z míst, která českou banku ze skupiny PPF překvapil. „Jsou to třeba penziony nebo školní jídelny,“ vyjmenovává Suchý. Základnu různých živnostníků, kteří by Cvak mohli používat, chtějí v Air Bank postupně rozšiřovat.

Aktuálně banka ze skupiny PPF pracuje na řešení pro provozovny, jako jsou třeba kavárny, kde s platbami pracuje více zaměstnanců najednou. Cvak by tam provozovatelé mohli napojit přímo na pokladní systémy. Takovou funkci by banka chtěla představit v řádu několika měsíců.

Zájem i z nečekaných stran je pro Suchého dalším důkazem toho, že poptávka po bezhotovostních platbách v Česku zkrátka je, ať už mezi obchodníky nebo zákazníky. Bezhotovostní platby preferuje okolo 80 % klientů Air Bank.

A české banky jdou poptávce naproti. V celoevropském srovnání v inovacích a digitalizaci jsou na špici. Češi tak dnes berou jako samozřejmost funkce, které by v zahraničí hledali stěží. „Je to třeba případ okamžitých plateb. Stejně tak je Česko lídrem v oblasti digitalizace platebních karet,“ říká Jiří Suchý.

Díky pokrokům v digitalizaci si dnes Češi mohou přes své bankovní aplikace zařídit věci, které si bez zašustění papírových dokumentů donedávna nebylo možné představit. Mobilní bankovnictví už dnes podle experta z Air Bank používá většina klientů bank na českém trhu. U Air Bank používají mobilní bankovnictví více než čtyři pětiny klientů a některé služby, jako jsou například půjčky, odbaví až z 85 % přes mobilní zařízení.

Jiří Suchý dodává, že Air Bank byla první bankou v Česku, která umožnila klientům projít kompletním procesem žádosti o hypotéku přímo v mobilní aplikaci. Přestože právě hypotéka byla tradičně považována za složitý produkt, který klienti chtějí řešit na počítači, dnes už prochází 80 % žádostí právě přes mobilní aplikaci.

Za stále větší digitalizací podle Suchého už mnoho let stojí i postupný nástup umělé inteligence (AI), která bankám dovoluje automatizovat právě schvalování úvěrů nebo zakládání účtů. Přestože v mnoha případech stále do procesu vstupuje lidský faktor, AI postupně tyto rutinní činnosti bude přebírat a zefektivní tak další bankovní operace.

Za rohem jsou podle zástupce Air Bank i změny související s novou evropskou regulací, která zjednoduší platby nejen mezi bankami. Takové novinky klienti nemusejí nutně vnímat jako inovaci, ale přesto zásadně zjednoduší například mezinárodní platby, které se svou podobou více přiblíží těm tuzemským, nebo využití nejrůznějších aplikací třetích stran.